В январе произошло довольно интересное для Украины событие: Минцифра заявила о возобновлении проекта по созданию электронной гривны и даже подписала меморандум про сотрудничество с организацией Stella Development Foundation (SDF). Это означает, что Украина находится в одном контексте с миром. Дело в том, что ранее Народный банк Китая сообщил, что провел очередной тест цифрового юаня, а к 2022 году ожидается полноценное внедрение цифрового юаня. В этом направлении двигаются Швеция, Канада, США и многие другие страны. Но насколько реален переход на цифровую валюту и что это даст? Давайте разбираться вместе.
Зачем нужна цифровая валюта?
Чтобы ответ был более полным, к этому вопросу необходимо также добавить следующий: «Почему страны больше не устраивают обычные фиатные средства?»
Во-первых, как гласит поговорка: «Мы это делаем, потому что можем». Похоже, именно она частично иллюстрирует мотивацию Швеции (см. ниже). Сейчас в этой стране наличка составляет совсем малую долю всего оборота и шведы действительно серьезно работают над тем, чтобы полностью отказаться от бумажных банкнот. Сейчас в Европе они к этому ближе всего. Забавно, что именно Швеция стала первой страной на континенте, которая эти самые бумажные деньги и ввела в обращение.
Но если рассуждать о необходимости внедрения цифровых валют более широко, то здесь два главных направления: экономическое и политическое.
Экономическое направление. Цифровые валюты, во-первых, дешевле фиатных с точки зрения эмиссии: не нужно тратиться на спецбумагу с водяными знаками, печать, другие средства защиты банкнот. Хотя это, конечно же, далеко не основная причина.
Главное преимущество – это реальное ускорение и удешевление платежей, которые можно будет проводить с минимальной комиссией и минимальным количеством посредников. Эти факторы способны не только увеличить объемы транзакций, но и повысить уровень ВВП стран. Что для многих после коронакризиса весьма актуальная проблема.
Политическое направление. С политической точки зрения для государств переход на цифровую нацвалюту станет шагом к «дедолларизации» своей экономики, а также большей финансовой независимости. О чем конкретно идет речь? Например, какая-то страна не хочет «светить» своими торговыми сделками на международном рынке, где правила диктует доллар. Причины такой скрытности могут быть разными: от международных санкций, под которыми может находиться государство, до торговой войны (это я о кейсе Китая и США, если что). Наличие собственной цифровой валюты, которую не могут отслеживать другие страны, развязывает им руки. Можно торговать с партнерами, которые не будут опасаться получить «бан» за сотрудничество с нежелательными странами.
Цифровые валюты для «внутреннего пользования»
Кроме внешнеполитических, цифровые нацвалюты решают и много внутренних задач. Так как государство контролирует цифровую валюту, оно получает самую полную информацию о финансах своих граждан и может отследить движение каждой денежной единицы.
Для государства также один из мотиваторов развивать и внедрять электронную валюту – это упрощение сбора налогов с граждан. По некоторым прогнозам, государственная «цифра» за счет своей централизованности позволяет обеспечить чуть ли не 100 % сбор всех налогов.
Есть и хорошие новости: работает это и в обратную сторону. Например, для адресной помощи населению. Ее смогут получать именно те люди, которые в ней действительно нуждаются. Опять же благодаря наличию сведений о средствах на счетах у граждан. Также цифровые валюты окажут существенное влияние на коррупцию: контролирующие органы смогут видеть, сколько конкретно ушло на строительство какого-нибудь объекта, а сколько – в карман коррумпированному чиновнику или его окружению.
В чем главные опасности цифровизации национальных валют?
Последние несколько лет мы наблюдаем как тональность центробанков разных стран по отношению к цифровым валютам изменилась с негативного на более позитивный. Но у скептиков все еще сохраняется к ним высокий уровень недоверия. Главной причиной своей нелюбви к «цифре» они называют недостаточную безопасность электронных кошельков, которыми будут пользоваться обычные граждане. Технологически предполагается, что сами кошельки будут аппаратными. Проще говоря, будут храниться вместе с е-деньгами непосредственно на смартфоне. Но угрозы все же действительно существуют. Например, мошенник, если он работает непосредственно внутри системы, может получить доступ к реестрам и попытаться украсть средства. Либо у человека физически украдут телефон и выведут с него деньги. Что, впрочем, сейчас вполне реальная ситуация и без внедрения электронных денег.
Но чаще всего, по моему мнению, причиной обмана будет все же социальная инженерия. И на то есть одна большая причина – общий уровень технической грамотности в обществе остается на недостаточном уровне. Именно незнание и неосведомленность людей развязывают руки разного рода мошенникам, которые гарантированно будут пользоваться различными приемами, чтобы выманить деньги у своих жертв. Очевидно, что в ход пойдут все возможные подходы: от простых и очевидных до самых креативных.
Здесь странам, которые интегрируют цифровые нацвалюты, придется уделить особое внимание информированию своих граждан о правилах использования электронных денег и поднятию общего уровня техграмотности людей.
Защититься от мошенников поможет и адаптация законодательства под новые реалии. Если мошенники будут гарантированно получать наказание, а украденные средства – возвращаться владельцам (благо, централизация валюты позволяет их беспроблемно отследить), то и скама будет существенно меньше.
Кроме проблем безопасности, остается вопрос реализации необходимой для хождения цифровой валюты технической инфраструктуры. Перед центральными банками здесь два пути. Первый – передать все платежные функции посредникам: финтех-компаниям и коммерческим банками, а самим остаться в качестве регулятора. Но в этом случае функционал центрального банка будет значительно ограничен. Центробанки это понимают, а потому воспринимают такой вариант без особого энтузиазма.
Второй путь – самому стать технологичным инструментом, который самостоятельно обеспечит все инфраструктурные потребности для адекватной работы цифровой валюты. Однако для этого нужно подготовить не только «железо», но и штат узкоквалифицированных сотрудников, которые будут поддерживать работу всей системы. И это правда очень серьезный вызов для ЦБ во многих странах. Нужно понимать, что банковская инфраструктура – сфера очень традиционная и не особенно мобильная. Адаптировать ее под новые условия – задача, безусловно, амбициозная, но вместе с тем и очень трудоемкая.
Китайский путь
Упомянутый вначале эксперимент стал очередным шагом к реализации большого плана КНР
по внедрению цифрового юаня в оборот, которое запланировано на 2022 год.
Как раз к началу Олимпийских игр в Пекине. В декабре 2020 года власти
КНР подключили к тестам ИТ-гиганта JD.com, на торговых площадках
которого также «обкатали» е-юань в интернет-транзакциях. Еще раньше,
осенью прошлого года, 50 тысяч жителей провинции Гуандун потратили почти
$1,5 млн в новой цифровой валюте в 3 389 магазинах, которые приняли
участие в тестировании. Судя по взятому Китаем темпу, цель внедрить
полноценное использование цифрового юаня до 2022 года будет достигнута. КНР, очевидно, находится в лидерах в этом марафоне и ближе всех к созданию цифровой нацвалюты.
Европа и Америка
Другие страны тоже стараются не отставать от этого тренда. О планах перейти на «цифру» заявляла Швеция,
у которой уже сейчас в общем денежном обороте используется меньше 2 %
налички. Поэтому для них переход на цифровые деньги вообще абсолютно
логичен. К диджитал-валюте готовится и Канада. Совсем недавно Федеральная резервная служба США начала работу над созданием цифрового доллара. Россия осенью этого года представила концепцию цифрового рубля. Большинство стран уже прошли стадию «отрицания» и перешли на стадию «принятия» цифровых валют.
Украина
Еще в 2016 году НБУ создал исследовательский проект, который
занялся изучением возможного внедрения е-гривны. Через 3 года появились
первые результаты:
было выпущено ограниченное количество е-гривны, которую протестировали
рабочие группы и волонтеры. Да, на практике это скорее всего не
выглядело как нечто масштабное. По сути, тест заключался в переводе
«ограниченного количества цифр» с одного компьютера на другой, который,
вероятно, находился в том же помещении. Но с точки зрения понимания
технологии и ее работоспособности это важный шаг. Также
Минцифры недавно к этому направлению подключило Stella Development
Foundation (SDF) – неприбыльную организацию, которая работает в сфере
криптовалюты. Сотрудничество предусматривает прежде всего совместную
разработку в Украине рынка виртуальных активов, но также планируется и
кооперация по созданию цифровой гривны. Так что мы как страна движемся в
общем фарватере тренда по созданию цифровой национальной валюты. Хотя,
на мой взгляд, и недостаточно быстро.
Получится?
Пандемия коронавируса в значительной степени ускорила процесс создания цифровых валют. Согласно исследованиям,
количество публичных заявлений от представителей ЦБ о CBDC за время
эпидемии увеличилось. Кроме того, многие люди осознали опасность
наличных денег, которые могут переносить вирус, и все больше переходят
на бесконтактные оплаты. И если раньше реальный массовый запуск цифровых
валют был вопросом следующих 5 лет, то из-за коронавируса этот период
сократился до 2–3 лет. И с их приходом в повседневную жизнь мы все
станем свидетелями того, как сильно изменится мировая финансовая
система.
Илюстрация: НБУ
