Тема национализации Приватбанка затмила собой темы "Надя Савченко", "Театр на Андреевском" и даже movosrach. Тема Привата серьёзная, тема затрагивает миллионы людей, пользующихся лучшим в Украине банковским сервисом. Для нас, пользователей, Приватбанк ассоциируется прежде всего с мобильным приложением Приват24. Нас никогда не интересовало, а что там за этим мобильным сервисом, например, какой у Привата кредитный портфель. Да и нет у нас никакой возможности его проверить, даже если бы нас это и заинтересовало. Мы в глубине души верим, что есть некое государство, которое должно следить за той невидимой частью, которую видеть нам не дано.

И если МММ ни от кого и не скрывал, что он пирамида, и что свои проценты вкладчики получают только в том случае, если следующие вкладчики приносят новые деньги. И что такое сооружение рухнет, ни у кого не вызывает сомнений, но люди деньги несут, потому что рассчитывают, что успеют вытащить их с процентами до краха системы. С банками же дело обстоит иначе. Вкладчики рассчитывают, что банки деньгами распоряжаются с умом, вкладывают их туда, где эти деньги растут и преумножаются, и за счёт этого приумножения выплачиваются проценты. И поэтому крах банка всегда вызывает негодование людей, и негодование направлено в сторону государства, которое банковскую деятельность лицензирует и должно за банками присматривать.

Понятно, что во времена Януковича привлечение вкладов от населения под высокий процент и последующее закрытие банка было просто криминальной бизнес-схемой, обогатившей несколько десятков, а может и сотен, псевдобанкиров. И НБУ на эти вещи смотрел сквозь пальцы, потому как все были в доле, и банковская сфера в этом смысле не выбивалась из общей системы, работающей на семью. Но после Майдана под давлением здравого смысла и западных партнёров финансовую систему начали ремонтировать. И начали этот ремонт с НБУ.

Что значит – отремонтировать такой механизм, как НБУ? Что он вообще должен делать, этот НБУ? Его часто называют регулятором. Но что он регулирует? Очень интересные лекции в школе CAPS на эту тему прочитали экс-главы Нацбанка Грузии Гиорги Кадагидзе и экс-замглавы НБУ Влад Рашкован. Вот на картинке баланс банка – активы, пассивы и капитал. Чтобы банк был работоспособным, соотношение этих трёх составляющих должно соответствовать определённым критериям. И там речь идёт не только о цифровых критериях, которые легко фальсифицируются. Речь там идёт о том, что стоит за цифрами – о качестве. И для этого существуют конкретные нормативы.

Если собственник банка привлечённые депозиты даёт в кредит самому себе, или связанному лицу, или только одной узкой группе предприятий, или подставной фирме-однодневке, то вкладчики подвергаются повышенному риску, поскольку кредит самому себе или связанному лицу может быть не обеспечен ликвидным залогом. Это могут быть какие-то корпоративные права, ценные бумаги, которые никто не может оценить сегодня и неизвестно, сколько они будут стоить завтра. Или это может быть объект незавершенного строительства, который никто и не собирается завершать. И вот именно не за цифрами в банковской отчетности, а за качеством таких кредитов и должен наблюдать Нацбанк.

Есть еще разные тонкости, но вот этот простой пример с кредитами показывает роль Нацбанка. Нацбанк, установив рискованную деятельность банка, предлагает банку увеличить долю капитала в балансе для уменьшения риска вкладчиков. НБУ здесь выступает на стороне нас с вами, ждущих своих ежемесячных процентов. И НБУ заранее может увидеть риск невозврата депозитов и предупредить об этом банк. Вот вроде и всё, что надо знать о действиях регулятора. И как только НБУ начал наводить порядок в банковском секторе, то выяснилось, что международным критериям «добропорядочности» половина банков не соответствует. Поэтому они и были закрыты. И будут продолжать закрываться.

Но так как всё познаётся в сравнении, то перескажу своими словами слова экс-главы Нацбанка Грузии Гиорги Кадагидзе: У них было 250 банков, осталось 20. И среди владельцев закрытых банков были очень влиятельные люди, которые были должны вкладчиками сотни миллионов долларов. Они проводили пресс-конференции и внушали людям, что их банки закрыты по политическим мотивам, а Кадагидзе был обвинён во всех смертных грехах, как и наша Гонтарева. Зато теперь большая половина 20 банков Грузии котируются на Лондонской бирже, кредиты подешевели и финансовая система стабильна.

Это должно случиться и в Украине. У нас нет банковского опыта, сравнимого с западными банками. Поэтому все банки в Украине должны быт западными. Но если есть у нас гении банковского дела с соответствующим капиталом, готовые конкурировать с мировыми лидерами – welcome! Но лучше пойти путём постсоветских стран Балтии и дать зелёный свет скандинавским банкам. Уж очень я завидую своим литовским одноклассникам, кредитующимся под 2% годовых.

Тема пассив-актив-капитал должна изучаться в школе. Это гораздо важнее органической химии и дифференциального исчисления. Ну честное слово. С этим сталкиваются все граждане не только в НБУ, но и в личных финансах. Как бы мы красиво не одевались, на каких бы мы машинах ни ездили – внутренний голос всегда нам подсказывает, какой у нас общий баланс. А у многих не только внутренний голос, но еще и табличка в тетрадке или компьютере. И табличка эта надёжней внутреннего голоса, т.к. голос может быть заглушён эмоциональным желанием обладать, тогда как табличка беспристрастна.

Приват ослепил нас своими выдающимися сервисами, но за этой сверкающей вывеской находилась дыра в 180 млрд. Там и средства, выведенные на свои компании, там и средства, потерянные на оккупированных территориях, там и неликвидные залоги от невозвратных кредитов и пр. Критериям баланса актива-пассива-капитала, за которыми начал следить НБУ, Приват, конечно же, не соответствовал. Но как на банковский рынок заходить западным банкам, соответствующим этим критериям, на котором продолжают работать банки, не соответствующие критериям? Это уже не рынок.

Вы возмущаетесь национализацией Привата и закрытием десятков банков? Пока с рынка не уйдут те, кто не соответствует критериям регулятора, на него не придут те, кто готов соответствовать. А пока они не придут - не будет в Украине так нами желанных кредитов под 2% годовых.

Коментарі доступні тільки зареєстрованим користувачам

вхід / реєстрація