Сегодняшний день богат на события. Как правильно сказал по этому поводу один хороший знакомый: "Оглянитесь вокруг себя, сейчас - самое время, чтобы что-нибудь украсть". И будьте уверены, обязательно украдут. В четверг у всех нас обязательно украдут львиную долю наших экономических свобод и прав человека. Однако, обо всем этом более подробно и с комментариями.

Итак, имеем на сегодня тот факт, что Украина не получит от ЕС очередной транш на 600 млн. евро. Одним из условий его получения было принятие Закона о Кредитном реестре НБУ (Законопроект 7114-д). Транш нам уже не дадут, но в четверг состоится второе чтение и окончательная попытка принятия этого закона. Кредитный реестр, вне всякого сомнения, вещь позитивная и крайне полезная, в развитых странах работающая на благо экономики и банковского контроля. Но, это у них. У нас же, в Украине, всякая благая инициатива в итоге оказывается чьей-то, в лучшем случае, бизнес-, а в худшем, коррупционной схемой. Закон о кредитном реестре не стал исключением. Изначально, он задумывался нашими европейскими партнерами для гармонизации нашего законодательства и стандартов с Европейским Союзом, но, ко второму чтению от европейских стандартов и, вообще, соблюдения прав человека, в нем мало что осталось.

Как люди, причастные к рынку кредитных историй и участвовавшие в полемике вокруг Кредитного реестра на протяжении последних двух лет, попытаемся объяснить, что же законодатели попытаются в четверг принять вместо Кредитного реестра. И осмеливаемся настаивать, что это будет еще тот монстр.

Итак...

ЧТО СОЗДАЕТ НБУ ПОД ВИДОМ КРЕДИТНОГО РЕЕСТРА

Общественные организации, защищающие права потребителей финансовых услуг и Ассоциация «Бюро кредитных историй Украины» поддерживают создание Кредитного реестра НБУ. Только общественные организации и НБУ вкладывают разное содержание в понятие Кредитный реестр.

Немного об истории вопроса - в свое время, в 2015-2016 годах попытка создания Кредитного реестра Национальным Банком уже производилась, тогда, этот законопроект был признан таким, что несет существенные коррупционные риски и до его вынесения в зал для голосования ВРУ дело не дошло. Теперь, заручившись поддержкой наших европейских коллег, предпринимается вторая попытка.Коррупционные риски снова присутствуют, о чем свидетельствует общественная антикоррупционная экспертиза нового законопроекта. На этот раз законопроект пытаются принять, не привлекая к нему лишнего внимания, в пакете с другими требованиями ЕС.

Так что же принято в первом чтении в законопроекте 7114 –д о создании Кредитного реестра НБУ и чем это угрожает гражданам Украины?

Законопроектом 7114–д предусматривается создание и ведение НБУ Кредитного реестра, в который банки в обязательном порядке по всем юридическим и физическим лицам - заемщикам банков будут передавать и получать без их согласия информацию, персональные данные, задолженность по кредитам, информацию по доходам, по финансовому и имущественному состоянию и другую информацию.

НБУ наделяется неограниченным правом по собственному усмотрению определять объем информации, которая передается, категории субъектов, о которых собирается информация и другие аспекты функционирования Кредитного реестра.

Общественные организации обращают внимание на нарушение прав человека, заложенные в законопроекте 7114-д.

В соответствии со ст.32 Конституции Украины не допускается сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации о лице без его согласия, кроме случаев, определенных законом, и только в интересах национальной безопасности, экономического благосостояния и прав человека.

Согласно Конвенции о защите прав человека и основных свобод решение об ограничении прав граждан на защиту от вмешательства в личную жизнь может быть принято государством только законом в исключительных случаях. Но при этом государство должно свести это вмешательство в личную жизнь человека до минимума . Не может человек быть лишен прав, предоставленных ему Конституцией, только потому, что он стал заемщиком банка.

Информация, которую будет собирать НБУ в Кредитный реестр касается не банков, она касается миллионов граждан Украины и юридических лиц.

Нецелесообразно массово лишать граждан их Конституционных прав и создавать излишние базы данных. Поэтому в странах, где созданы Кредитные реестры, законодательно ограничен сбор информации и четко определены полномочия Центральных банков по регулированию деятельности реестров.

Обязательные условия, которые предусмотрены в законах, регулирующих деятельность Кредитных реестров в странах ЕС, НБУ не включил в проект закона 7114-д.

1. Ограничение круга лиц, по которым собирается информация в Кредитный реестр НБУ

Законопроект 7114-Д не ограничивает круг лиц, по которым информация будет собираться в Кредитный реестр НБУ. Это приводит к тотальному сбору данных по всем без исключения физическим лицам - заемщикам банков. В том числе касается миллионов физических лиц, которые не создают системных рисков для банков, берут потребительские краткосрочные кредиты, или, у которых установлен овердрафт к зарплатной карточке.

В ЕС для недопущения массового нарушения прав человека закон ограничивает круг лиц, по которым информация передается в Кредитный реестр. На определение этого круга заемщиков влияет существенность рисков, которые несут их кредиты и наличие возможности банков получить информацию другим путем, без нарушения прав человека (например, через бюро кредитных историй, или самостоятельно, получив необходимые документы от заемщика).

Ограничение круга лиц, по которым собирается информация в Кредитный реестр, устанавливается через определение в законе суммы кредита, с которого банки в обязательном порядке без согласия заемщика передают информацию в Кредитный реестр.

В Германии информация передается по лицам, которые взяли кредиты свыше 1, 5 млн.евро, Австрия - 350 тыс.евро, Италия, Румыния - 30 тыс. евро. Информацию по лицам , которые взяли кредиты ниже этого уровня банки получают в кредитных бюро, куда информация передается с согласия заемщика. Это защищает миллионы граждан от нерегулированного сбора информации. Нецелесообразно ограничивать права миллионов граждан и собирать о них без их согласия персональную информацию, если их кредиты не несут системных рисков для банков.

Ассоциация бюро кредитных историй, общественные организации, защищающие права потребителей финансовых услуг, предлагают установить в законе передачу информации по заемщикам, которые имеют кредиты на уровне 1 млн. грн и выше ( что соответствует практике ЕС - 30 тыс.ЕВРО ).

2.Установление перечня информации, собираемой в Кредитном реестре НБУ

Законопроект 7114-д дает право НБУ самому определять какую информацию о заемщике банки будут обязаны передать в реестр. НБУ своими нормативными актами будет устанавливать то, что должно быть определено законом.

В ЕС установление исчерпывающего перечня информации, которую разрешено собирать в Кредитный реестр, является обязательным условием закона. У Центральных банков отсутствует право самостоятельно вносить какие- либо изменения в перечень собираемой информации.

3.Срок хранения информации устанавливается законом.

Любая информация хранится не дольше, чем это необходимо для законных целей. Законопроект 7114-д разрешает НБУ хранить информацию бессрочно и удалять по решению НБУ.

В странах ЕС только законом определяется срок хранения информации в Кредитном реестре. По невозвращенным кредитам срок хранения информации устанавливается в 5-10 лет с момента нарушения обязательства возвратить кредит (зависит от страны). По кредитам, обязательства по которым выполнены в полном объеме, устанавливается срок для удаления информации из Кредитного реестра. Например, в Бельгии, срок для удаления из Кредитного реестра информации по погашенным кредитам установлен 30 дней. Это защищает права человека и препятствует сохранению и использованию информации о нем неограниченное время.

4.Согласие человека на доступ к информации о нем в Кредитном реестре

Конвенцией о защите прав человека, Конституцией и законодательством о защите персональных данных предусмотрена необходимость получения согласия человека на распространение информации о нем. Законодательством многих стран ЕС установлена передача информации в Кредитный реестр без согласия человека. Однако доступ банкам к информации из реестра без согласия заемщика разрешен только по тем заемщикам, по которым банк передал информацию в реестр. Для доступа к информации из Кредитного реестра по других субъектам банк должен иметь заявку клиента на получение кредита и его письменное согласие на доступ к информации о нем. ( Германия, Венгрия, Италия, Израиль и другие), что соответствует Конвенции о защите прав человека

В Законопроекте 7114-д установлено, что информация не только будет собираться в реестр без согласия заемщика но и предоставляться из Кредитного реестра, также без согласия заемщика. Учитывая, что к информации из Кредитного реестра будет иметь доступ неограниченний круг сотрудников НБУ и банков, это приведет к массовому нарушению прав человека.

5. Статус Кредитного реестра

Кредитные реестры во всех странах являются информационным ресурсом и ни в одной стране не установлена обязанность банков использовать информацию из кредитного реестра, в порядке определенном Национальным банком, как это прописано в Законопроекте 7114-д.

НБУ делает кредитный реестр не одним из источников информации, а инструментом для вмешательства НБУ в деятельность банков.

Что же мы имеем в сухом остатке?

Проект закона 7114-д необоснованно ограничивает конституционные права миллионов граждан Украины, не соответствует Конвенции о защите прав человека, Конституции Украины, нарушает Договор об ассоциации с ЕС, Закон «О защите персональных данных» и предоставляет НБУ полномочия самому регулировать вопросы, напрямую касающиеся прав человека, которые могут быть установлены только законом.

Еще один, важный момент: во время принятия законопроекта в первом чтении выступавшими депутатами, "с голоса", были внесены существенные поправки в него, которые так и не появились на сайте ВРУ, так что, остается только гадать, какие еще нормы заложат законодатели ко второму чтению этого Закона.

Именно, поэтому, необходимо и очень важно, сначала, привести законопроект к европейским стандартам с обязательным привлечением к обсуждению широкого круга общественности и, уж точно, не принимать то, что предлагают вынести в четверг в зал наши законодатели.

Ну и, напоследок, есть страна с очень близкими нормами относительно государственного Кредитного реестра. Это - Беларусь.

АПД на 06.12.2017 АПД: Вчера состоялось закрытое заседание Комитета по финансам и банковской политике на котрый общественность, тупо, не пустили и на котором обсуждались пункты законопроекта 7114 ко второму чтению. Так что, вполне возможно, что там могут появиться и, вовсе, нелигитимные нормы. Со стороны НБУ законопроект курирует Рожкова Екатерина , со стороны Минфина- Oksana Markarova

Дмитрий Остапчук , Дмитрий Булатов

Коментарі доступні тільки зареєстрованим користувачам

вхід / реєстрація